Как правильно досрочно погашать кредиты?
Существует несколько ключевых моментов, на которые стоит обратить внимание при досрочном погашении кредита. Рассмотрим на примере ипотеки.

Первый важный момент – это целевой взнос. Он должен составлять не менее 20%-30% от стоимости квартиры. В противном случае вы переплатите банку очень много процентов.

Второе – ежемесячные выплаты. При выборе кредита важно, чтобы сумма погашения по кредиту не превышала 40% от вашего ежемесячного дохода. 30% – идеально, 40% – максимум, 50% – уже много. Иначе в случае непредвиденных ситуаций у вас может не хватить денежных средств или подушки безопасности на то, чтобы какое-то время вносить платежи. При том, что срок ипотеки может достигать 20-25 лет.

Если вы убедились, что финансовая подушка безопасности у вас есть, то все свободные средства можно смело отправлять на погашение кредита.
Таким образом вы уменьшите сумму процентов, которые платите банку.

Рассмотрим на примере: предположим, что у вас есть ипотека на покупку квартиры в размере 3,6 млн руб. с ежемесячным платежом 32 тыс. руб. под 10% годовых. Поскольку срок ипотеки 25 лет, в случае отсутствия досрочного погашения по ней вы заплатите проценты по кредиту на сумму 6,2 млн руб. за весь период.

Уменьшить эту сумму можно, если погашать кредит досрочно. Главное – выбрать правильную схему внесения платежей. Многие поспешно выбирают досрочное погашение в пользу уменьшения суммы платежа по кредиту. Но здесь кроется ошибка! Если вы погашаете кредит досрочно в пользу уменьшения суммы ежемесячного платежа, то экономия получается незначительной.


Таким образом, ваш ежемесячный платеж будет прежним, но срок кредита будет уменьшаться. Причем вы можете делать такие погашения как ежемесячно, так и один раз в год, например, при получении премии. В случае, если в дополнение к основной сумме вы будете ежемесячно дополнительно вносить по 5 тыс. руб., экономия на процентах составит около 2,7 млн руб. Если же делать это только один раз в год в размере 30 тыс. руб., то экономия на процентах составит порядка 1,8 млн руб. В любом случае, это существенная сумма для бюджета.

И не забывайте использовать поддержку государства. Вы платите налоги ­– значит, имеете право получить налоговый вычет. И воспользоваться материнским капиталом, если у вас родился ребенок, или поддержкой для молодых семей в случае, если вы только что создали семью.


Также вы должны брать кредит только в той валюте, в которой вы получаете доход. Тогда вы не будете зависеть от колебаний валютного курса.

В любом случае, при выборе кредита всегда стремитесь оптимально использовать свои ресурсы.

Проверяйте параметры кредитования и условия погашения кредита с кратким чек-листом ниже, чтобы увеличить свою выгоду:

1. Ежемесячный взнос по ипотеке не должен превышать 40% от вашего дохода;
2. Выбирайте уменьшение срока кредита, а не платежа при досрочном погашении;
3. Не забывайте про налоговый вычет и материнский капитал. Все подробные условия по ипотечным кредитам на официальной странице нашего партнера банк ВТБ: https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/